Perbankan tentang Revolusi Data

Artikel ini awalnya diterbitkan di Medici.

Demokratisasi data

India adalah konsumen internet seluler tertinggi di dunia. Akses internet memungkinkan orang untuk mengeksplorasi produk, layanan, peluang, dan konten dari seluruh dunia.

Sumber: Ericsson Mobility Report 2018

Perubahan ini sudah memaksa perusahaan untuk membawa bisnis mereka online dan hadir di ruang online. Penjualan ritel online telah meningkat lebih dari 250% dari $ 19,7 miliar pada 2015 menjadi $ 50 miliar pada 2018. Dari semua pertanyaan untuk perdagangan digital, 82% dilakukan melalui perangkat seluler pada 2017.

Penetrasi smartphone

Sementara PC dan tablet mahal dan di luar anggaran massa, dengan smartphone yang diaktifkan 4G berharga sekitar $ 7 di negara ini, keterjangkauan tidak lagi menjadi kendala yang menyebabkan sekitar 500% peningkatan jumlah ponsel cerdas yang diaktifkan 4G dari 47 juta pada 2015 hingga 218 juta pada 2017. Jumlah pengguna internet seluler diperkirakan akan meningkat tajam sekitar 21% CAGR dari 240 juta pada 2016 menjadi 520 juta pada 2020.

Peningkatan konsumsi data rata-rata

Dengan peluncuran 4G, internet berkecepatan tinggi telah tersedia untuk massa untuk pertama kalinya. Penurunan harga data sebesar 93%, dari $ 3,7 per GB menjadi $ 0,26 per GB telah mengubah perilaku pelanggan secara signifikan dan membuat mereka terhubung ke internet, dengan rata-rata pengguna India menghabiskan sekitar 3 jam sehari untuk smartphone mereka.

Jejak digital

Peningkatan jangkauan geografis dan peningkatan kecepatan, ditambah dengan jumlah besar pengguna ponsel cerdas yang berkemampuan 4G pertama kali, telah menjadikan India sumber besar jejak digital pelanggan. Data demokratisasi massa dapat diterjemahkan ke dalam revolusi data untuk industri. Menggunakan data ini untuk meningkatkan skala dan ruang lingkup operasi bisnis sedang dipikirkan oleh setiap industri dan perubahan ini dapat memiliki konsekuensi sosial, ekonomi dan teknologi yang sangat besar. Revolusi data untuk meningkatkan efisiensi pemberi pinjaman ritel adalah salah satu konsekuensi yang diharapkan.

Jejak digital untuk pinjaman yang efisien?

Peningkatan Net Interest Margin (NIM) karena manajemen risiko dan biaya operasional yang lebih baik

Jejak digital pelanggan adalah salah satu sumber data murni, yang dihasilkan sendiri oleh pelanggan. Itulah sebabnya jejak digital ini telah terbukti menjadi alat yang hebat untuk membuat profil pelanggan dan karenanya digunakan untuk mengidentifikasi perilaku dan preferensi pelanggan. Pemberi pinjaman ritel India telah menyadari nilai dari jejak digital pelanggan dengan kemitraan strategis dengan layanan teknologi seperti ICICI telah bermitra dengan Paytm untuk menawarkan kredit jangka pendek instan secara digital, atau dengan mengakuisisi penyedia layanan teknologi, seperti Capital Float yang baru saja mengakuisisi Walnut, sebuah aplikasi manajemen keuangan pribadi, sebesar $ 30 juta.

Pola dalam preferensi dan perilaku dapat memungkinkan pemberi pinjaman untuk secara efektif menjamin pelanggan tanpa catatan biro tipis. Model-model termasuk jejak digital dan data alternatif sebagai input tambahan telah terus membuktikan keberanian mereka di seluruh dunia dan secara konsisten mengungguli model biro kredit tradisional seperti yang disorot dalam penelitian FICO menunjukkan bahwa data alternatif menambah nilai prediktif pada model risiko margin to credit risk, data berasal dari transaksi, utilitas, media sosial, dll., berkontribusi pada daya prediksi keseluruhan model.

Pengumpulan, persiapan, dan analisis jejak digital pelanggan akan memfasilitasi inklusi keuangan melalui serangkaian level seperti yang disorot di bawah ini.

Level 1: Membawa lebih banyak orang di bawah ambisi penjaminan emisi

Lebih dari 300 juta orang India adalah pengguna ponsel pintar dan jumlah ini diperkirakan akan tumbuh menjadi 530 juta pada akhir tahun 2018. Lebih dari 225 juta orang India terdaftar di jejaring sosial dan diperkirakan jumlah ini akan meningkat menjadi 371 juta.

Meningkatnya kehadiran digital orang India akan memungkinkan lebih banyak orang mencari kredit. Pandangan ini didukung oleh para profesional lain yang mengklaim bahwa gagasan memasukkan data alternatif dalam penilaian risiko kredit akan menguntungkan mayoritas pelanggan yang sebelumnya tidak dapat dipercaya dan tidak dapat ditagih. Menurut sebuah studi PERC, termasuk data alternatif meningkatkan skor kredit 64% dari pelanggan file tipis, sambil mengurangi skor hanya 1% dari sampel.

Level 2: Mengurangi biaya per unit

Pemberi pinjaman digital memiliki biaya operasi lebih rendah dibandingkan dengan lembaga pemberi pinjaman tradisional. Pemberi pinjaman swasta di India bermitra dengan FinTechs untuk meningkatkan kualitas penjaminan emisi mereka dan menurunkan biaya penjaminan emisi. Biaya operasional sebagai persentase dari pinjaman yang beredar berjalan sekitar 6% di bank yang menggunakan proses tradisional, dibandingkan dengan kurang dari 2% di pemberi pinjaman alternatif non-bank. Memasukkan data alternatif dalam pengambilan keputusan kredit dapat mengurangi biaya bagi pemberi pinjaman yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk meningkatkan keuntungan.

Level 3: Profitabilitas pinjaman ukuran tiket kecil

Memasukkan data alternatif dalam penilaian risiko kredit mengurangi biaya penjaminan dan akan memungkinkan kelompok yang lebih besar untuk mencari kredit institusional. Ini akan menghasilkan keuntungan yang lebih tinggi dari pinjaman ukuran tiket kecil.

Para ahli mencatat bahwa untuk pemberi pinjaman, manfaat utama dari menggabungkan data alternatif adalah kemampuan untuk meningkatkan jumlah pinjaman yang menguntungkan sambil memiliki selera risiko yang konsisten. Selain itu, data alternatif akan memungkinkan pemberi pinjaman untuk memiliki gambaran yang lebih lengkap tentang calon peminjam, memungkinkan mereka untuk menawarkan suku bunga kompetitif, yang oleh banyak pemberi pinjaman dianggap sebagai tantangan saat ini.

Dengan peningkatan profitabilitas, pemberi pinjaman ritel akan diberi insentif untuk menjadi agresif di segmen ini.

Kesimpulan

Nilai data alternatif untuk pemberi pinjaman ritel juga ditekankan oleh Reserve Bank of India (RBI), karena menyoroti bahwa memasukkan data alternatif akan memberikan pemberi pinjaman dengan petunjuk untuk menilai situasi keuangan peminjam dan memungkinkan pemberi pinjaman untuk membuat keputusan kredit berdasarkan informasi.

Dorongan regulasi dan kebutuhan sosial ekonomi bagi pemberi pinjaman untuk mengadopsi data alternatif telah mengakibatkan menjamurnya berbagai kecerdasan buatan dan startup ilmu data yang memberikan wawasan dari data alternatif untuk membuat operasi pemberi pinjaman lebih efisien.

Memasukkan data alternatif dalam arus utama akan difasilitasi oleh startup ini dan memenuhi aspirasi Viral Acharya, Deputi Gubernur, RBI, untuk menyediakan produk kredit khusus untuk kebutuhan kredit segera dari setiap peminjam di negara ini.

“Sama seperti di sektor Barang-Barang Konsumer Bergerak Cepat (FMCG), perbankan dan akses ke kredit juga akan 'dilepas' untuk membuatnya lebih mudah diakses dan terjangkau bagi massa. Kami ingin bahwa bahkan vendor toko teh kecil harus dapat mengambil pinjaman 500 rupee dengan harga wajar, katakanlah, hanya selama seminggu. "- Viral Acharya, Wakil Gubernur, RBI